Prêt à taux zéro : ce qu'il faut savoir en 2025

Afin de soutenir l’accession à la propriété et le secteur de l’immobilier, le gouvernement a élargi l’accès au prêt à taux zéro. Ces nouvelles conditions s’appliquent depuis le 1^er avril 2025 et jusqu’au 31 décembre 2027, date à laquelle le crédit sans intérêt devrait disparaître.

Le prêt à taux zéro est étendu à tous les logements neufs

Première nouveauté du prêt à taux zéro (PTZ) en 2025 : il est à nouveau possible de faire construire sa maison ou d’acheter une maison neuve grâce au prêt sans intérêt. Dans la précédente version, des restrictions existaient pour tous ceux qui voulaient devenir propriétaires dans le neuf : seul l’habitat collectif en zone tendue était éligible. Cette époque est désormais révolue et tous les logements neufs, sur tout le territoire, peuvent ouvrir droit au PTZ.

Des restrictions continuent néanmoins de s’appliquer dans l’ancien. Pour financer leur acquisition avec un prêt à taux zéro, les acheteurs doivent remplir ces deux conditions à la fois :

• Le logement doit être situé dans une zone dite détendue (B2 ou C) ;
• Le PTZ doit servir à financer l’achat du bien et la réalisation de travaux (travaux d’amélioration ou travaux d’économies d’énergie).

Enfin, le prêt à taux zéro peut toujours être utilisé pour :

• Acheter le logement social dans lequel le futur propriétaire vit ;
• Transformer un local en habitation.

Une quotité spéciale pour l’achat d’une maison neuve

Si les maisons neuves sont maintenant éligibles au PTZ, elles bénéficient d’un traitement spécial. Le montant pris en charge par le prêt à taux zéro est moins important pour ce type de biens immobiliers que pour l’achat d’un appartement par exemple. En effet, la dernière loi de finances de 2025 crée une quotité différente pour les maisons neuves individuelles que pour les autres logements.

Pour rappel, le montant du PTZ dépend de la zone où se situe le bien, des ressources des emprunteurs, du nombre de personnes qui occupent le logement et du type de bien. De plus, le prêt à taux zéro ne peut pas financer à lui seul un achat immobilier. Il doit toujours être souscrit en complément d’un autre emprunt (crédit immobilier classique ou conventionné notamment). La loi établit :

• Une quotité maximale que le PTZ prend en charge ;
• Un plafond à ne pas dépasser. 

Les plafonds à ne pas dépasser par opérations restent les mêmes qu’en 2024.

Par exemple, une famille de 4 personnes appartenant à la première tranche pourra financer 30 % de sa maison neuve grâce au PTZ. Le montant du prêt à taux zéro pour cette opération ne pourra pas dépasser 85 050 euros (30 % de 283 500). Si le bien vaut moins cher, c’est la valeur réelle qui sera retenue. Si le logement revient plus cher, le montant prévu par la loi s’applique et le surcoût ne sera pas pris en compte dans le calcul. 

PTZ 2025 : ce qui ne change pas

Les fondamentaux du prêt à taux zéro demeurent. Le taux tout d’abord. Le PTZ est toujours un crédit dont les intérêts sont pris en charge par l’État. L’emprunteur rembourse uniquement le capital. Il n’y a pas de frais de dossier, mais la banque peut exiger que l’emprunteur adhère à une assurance emprunteur.

Le prêt à taux zéro reste limité à l’achat de la résidence principale. Impossible de financer un investissement locatif ou un pied-à-terre au bord de la mer avec le PTZ ! La mesure est également réservée aux primo-accédants, c’est-à-dire à ceux qui n’ont pas été propriétaires de leur logement au cours des cinq dernières années. 

Bon à savoir : la règle de primo-accession est assouplie pour les personnes titulaires d’une carte mobilité inclusion, celles qui n’ont que l’usufruit de leur logement et celles touchées par une catastrophe naturelle ou technologique.

Le barème de ressources pour accéder au PTZ en 2025

Le barème de ressources du prêt à taux zéro a été révisé en 2024 avec notamment la mise en place d’une tranche supplémentaire. Il n’a pas été revu en 2025. Voici les revenus à ne pas dépasser pour prétendre au PTZ.

La durée de remboursement du PTZ

Pas de changement non plus du côté des conditions de remboursement du PTZ. La durée de remboursement dépend du montant du prêt, des ressources de l’acheteur et de sa situation. Cependant, elle ne peut pas dépasser 25 ans.

Les ménages les plus modestes bénéficient d’une période de différé de remboursement. Sa durée varie selon la tranche à laquelle l’emprunteur appartient. Elle est de :

• 10 ans pour les ménages de la tranche 1 ;
• 8 ans pour les ménages de la tranche 2 ;
• 2 ans pour les ménages de la tranche 3.

La demande de prêt à taux zéro

Enfin, pour demander et obtenir un prêt à taux zéro, il faut toujours s’adresser à un établissement de crédit ayant signé une convention avec l’État. Il s’agit de la plupart des banques traditionnelles (Crédit Mutuel, Crédit Agricole, Société Générale, Caisse d’épargne, Banque postale, Banque populaire, etc.) ainsi que de certaines banques en ligne (MonaBanq notamment).

L’octroi d’un PTZ n’est pas automatique. La banque peut le refuser, même si l’emprunteur remplit toutes les conditions fixées par la loi. Cela peut-être le cas par exemple si elle estime sa capacité d’emprunt insuffisante. 

En résumé

La loi de finances 2025 a apporté quelques modifications au prêt à taux zéro. Il est maintenant possible d’acheter une maison neuve ou de la faire construire grâce au PTZ. Le financement d’un logement collectif neuf grâce à ce prêt sans intérêt est aussi étendu à l’ensemble de la France. Les autres conditions restent inchangées.