Renégocier son crédit immobilier est une opération qui peut s’avérer intéressante pour les propriétaires qui ont souscrit un prêt avec un taux d’intérêt élevé en 2023 ou en 2024. Toutefois, la renégociation n’est pas toujours rentable et synonyme d’économies. Il est bien souvent judicieux de faire jouer la concurrence auprès des banques pour obtenir de meilleures conditions pour son crédit.
Pour votre investissement locatif, vous avez contracté un prêt immobilier sur 20 ans en 2023. Devant la chute du taux d’intérêt moyen, qui est passé de 4,11 % en janvier 2024 à 3,24 % en janvier 2025 (chiffres : l’Observatoire du crédit logement), vous vous interrogez sur la possibilité de renégocier votre crédit immobilier.
Après tout, en février 2026, le taux d’intérêt moyen était toujours intéressant : 3,25 % plutôt que 4,5 %, ça fait de potentielles économies non négligeables !
Découvrez nos conseils pour réussir la renégociation de votre prêt immobilier.
Pourquoi renégocier un crédit immobilier ?
Diminuer le coût total de son crédit
Renégocier son taux d’intérêt est une stratégie efficace pour faire baisser le coût total de son crédit. Selon la situation, l’emprunteur peut obtenir la diminution du montant de ses mensualités et/ou la réduction de la durée de l’emprunt.
À la clé ? Des intérêts moins élevés à rembourser à la banque, des mensualités plus confortables et des économies qui peuvent éventuellement financer un nouveau projet d’investissement dans l’immobilier.
Adapter la mensualité à sa situation du moment
Pour un projet immobilier, la durée du prêt est généralement comprise entre 10 et 25 ans. La capacité de remboursement de l’emprunteur peut évoluer, à la hausse, comme à la baisse, durant ce laps de temps.
Par exemple, une période de chômage peut conduire un propriétaire à demander à sa banque une diminution des mensualités pour alléger la pression sur ses finances. D’un autre côté, un héritage peut améliorer la capacité financière de l’emprunteur, qui décide alors d’augmenter le montant de ses mensualités pour solder plus rapidement son crédit auprès de la banque.
Optimiser son taux d’endettement
Renégocier un prêt immobilier est une stratégie de choix pour les investisseurs.
En effet, la renégociation peut avoir pour effet de diminuer le taux d’endettement, laissant alors la possibilité au propriétaire de financer de nouveaux projets d’investissement.
Les 4 leviers de négociation à connaître
Quand on envisage de renégocier son crédit, on pense à faire diminuer ses mensualités ou la durée du prêt.
Toutefois, il existe d’autres leviers :
- L’assurance emprunteur peut être renégociée chaque année, gratuitement, tout au long de la durée du prêt ;
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent également être négociées à la baisse, voire supprimées par la banque.
Quand renégocier son prêt immobilier ?
Attention, même si les taux d’intérêt sont intéressants début 2026, toutes les situations ne sont pas propices à une renégociation de crédit immobilier. C’est pourquoi il est essentiel de calculer la rentabilité de l’opération plutôt que de prendre rendez-vous avec sa banque sur un coup de tête.
Pendant la première moitié du remboursement du crédit
Il vous reste plus de la moitié du prêt à rembourser à la banque ?
Dans ce cas, c’est sans doute le bon moment de renégocier votre crédit.
En effet, comme le rappelle Pierre Chapon, cofondateur de Pretto, la renégociation est plus intéressante pendant les premières années du crédit : « Il faut par ailleurs être dans les cinq ou six premières années de remboursement, durant lesquelles la part des intérêts dans la mensualité est la plus élevée ».
En cas d’écart supérieur à 0,70 % voire 1 % pour le taux d’intérêt
Lorsque l’écart entre votre taux d’intérêt actuel et celui que vous pourriez obtenir est supérieur à 0,70 %, voire 1 %, il est envisageable de contacter son établissement bancaire pour une renégociation.
Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux, invite notamment les propriétaires qui ont contracté un crédit entre septembre 2023 et début 2024, lorsque les taux d’intérêt étaient au plus haut, à envisager l’opération : « Tous ceux qui ont emprunté plus de 250.000 euros, à plus de 4 % ou juste en dessous de 4 %, entre septembre 2023 et début 2024, sur au moins 20 ans, il faut y aller, l’opération est rentable. »
Et pour les autres ? C’est sans doute encore un peu tôt, selon l’experte.
En effet, il ne faut pas oublier que la renégociation de crédit n’est pas gratuite. Le différentiel de taux doit permettre de couvrir les frais liés à l’opération. Or, avec un écart inférieur à 0,70 %, l’opération n’est tout simplement pas rentable.
En cas de capital à rembourser supérieur à 50 000 €
Enfin, l’intérêt de la renégociation dépend aussi du capital restant à rembourser à la banque. Si celui-ci est inférieur à 50 000 €, l’opération ne vaudra pas le coup, car elle risque de vous coûter plus cher que ce qu’elle vous rapportera !
Bon à savoir : Vous pouvez renégocier votre crédit plusieurs fois.
Renégociation ou rachat de crédit ?
Attention à ne pas confondre rachat et renégociation de crédit, car l’interlocuteur et les frais ne sont pas les mêmes.
Rester ou changer de banque
La renégociation de prêt se fait auprès de votre banque. Le crédit initial reste le même, y compris si vous parvenez à revoir le taux d’intérêt et le montant de la mensualité.
Dans le cas du rachat de crédit, c’est un peu différent, car vous quittez votre banque pour un autre établissement de crédit. Ce dernier rembourse alors votre banque actuelle dans son intégralité, ce qui permet de solder le prêt. Vous devrez ensuite contracter un nouveau crédit avec de nouvelles conditions auprès du nouvel organisme de prêt.
Le coût de la renégociation
La renégociation d’un crédit immobilier auprès de sa banque implique des frais d’avenant, car les conditions du contrat évoluent. Il ne s’agit donc pas d’une opération gratuite, mais les frais peuvent varier du simple au double d’un établissement bancaire à l’autre. Toutefois, il n’y a pas de mauvaises surprises : tout est indiqué dans le contrat signé au départ !
Le coût du rachat de crédit
Le rachat de crédit permet bien souvent d’obtenir des conditions beaucoup plus avantageuses. Toutefois, cette opération implique :
- Des frais de garantie en cas de changement d’hypothèque ou de mainlevée d’hypothèque ;
- Des indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
- Des frais de dossier d’un montant moyen équivalent à 1 % du capital emprunté.
Vous pouvez aussi inclure des frais de courtage si vous décidez de faire appel à un courtier immobilier pour trouver l’offre la plus intéressante.
3 conseils pour réussir la renégociation de son crédit
Calculer la rentabilité de la renégociation
L’idée de réduire la durée de votre prêt ou de rembourser des intérêts en moins à votre banque vous séduit ? Avant de vous lancer dans une renégociation, calculez la rentabilité de l’opération. En effet, si vous allégez le coût de votre crédit de seulement 3000 €, ça n’en vaut pas la peine, compte tenu des frais d’avenant.
Monter un dossier solide
Avant de prendre rendez-vous avec votre banque, montez un dossier solide.
Vous devez présenter les bons arguments à votre conseiller bancaire :
- Votre profil emprunteur avec une situation financière stable ;
- Votre capacité d’emprunt si elle a évolué depuis la signature du prêt initial ;
- Vos projets susceptibles d’avoir un intérêt pour la banque (investissement immobilier qui nécessite un crédit, souscription d’un prêt pour des travaux, ouverture d’un plan épargne en prévision de la retraite, etc.).
Se faire accompagner par un courtier
Toutefois, même si les conseillers bancaires apprécient les dossiers solides, vous disposerez d’un levier de négociation plus important en faisant jouer la concurrence. Pour gagner du temps et obtenir les offres les plus compétitives, n’hésitez pas à solliciter un courtier en immobilier. C'est l'option idéale si vous hésitez entre renégociation et rachat de crédit.
Vous obtiendrez peut-être une offre attractive d’un concurrent, mais dans le même temps, vous pourrez faire jouer la concurrence en votre faveur auprès de votre établissement bancaire.