Comment calculer les primes d’assurance ?

L'assurance est un pilier essentiel de l'industrie immobilière, offrant aux agences, aux propriétaires et aux locataires une tranquillité d'esprit face aux risques. Pour les bailleurs, la garantie loyers impayés (GLI) est une forme d'assurance particulièrement importante pour protéger les investissements locatifs. Cependant, le calcul des primes d'assurance, y compris celles de la GLI, peut être complexe et nécessite une compréhension approfondie. Alors quels sont les détails du calcul des primes d'assurance ? Explications. 

Qu’est-ce qu’une prime d’assurance ? 

La prime d'assurance est le montant que les assurés paient à leur compagnie d'assurance pour bénéficier de la couverture. Elle est généralement payée à intervalles réguliers, tels que mensuellement ou annuellement. La prime est calculée en fonction de plusieurs facteurs : 

• Le type de couverture 
• Les garanties incluses 
• Le niveau de risque perçu 
• Les caractéristiques spécifiques de l'assuré

Pour calculer les primes d'assurance, les assureurs prennent donc en compte divers éléments liés au risque. Pour la GLI, les facteurs incluent le montant du loyer, la localisation du bien immobilier, le profil financier du locataire, l'historique des sinistres et les garanties supplémentaires choisies. Plus le risque perçu est élevé, plus la prime peut être élevée.

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L’importance de la couverture et des garanties supplémentaires 

Le terme de couverture en assurance fait référence à la gamme spécifique de risques ou de pertes pour lesquels une police d'assurance offre une protection financière. En d'autres termes, c'est l'étendue des événements ou des dommages pour lesquels un assuré est protégé par son contrat d'assurance. 

Dans le contexte de la GLI, les bailleurs doivent choisir entre différents types de couverture, tels que la couverture de base ou la couverture élargie. Les garanties supplémentaires, telles que la couverture des dégradations locatives, peuvent également être incluses. Le choix de la couverture et des garanties a un impact direct sur le montant de la prime. Une couverture plus étendue et des garanties supplémentaires entraînent généralement des primes plus élevées.

Évaluation des risques et historique des sinistres 

L'évaluation des risques est une étape clé dans le calcul des primes d'assurance. Pour une GLI, les assureurs examinent l'historique des sinistres liés au bien immobilier, ainsi que le profil financier et le dossier de location du locataire. Les risques potentiels, tels que les loyers impayés ou les dommages au bien, sont pris en compte pour déterminer le montant de la prime.
Toutes ces informations visent à donner le montant juste selon l’assureur lui permettant de préserver ses intérêts et ainsi limiter les risques de sinistres. 

Et pour encore plus de précision, les assureurs s’appuient l’utilisation des statistiques et des modèles prédictifs. 

Les compagnies d'assurance utilisent souvent des statistiques et des modèles prédictifs pour évaluer les risques. Ces données fournissent des informations sur les tendances passées en matière de sinistres et aident les assureurs à prédire les risques futurs. Les modèles prédictifs peuvent ainsi jouer un rôle dans le calcul des primes en fonction des caractéristiques spécifiques de chaque bien immobilier.

Calculer les Primes de la GLI 

Dans le cas spécifique de la GLI, le calcul des primes dépendra du montant du loyer, de la localisation du bien, du profil du locataire et des garanties choisies. Les primes peuvent être influencées par le niveau de risque perçu associé au locataire et à la propriété. Il est important de noter que le calcul des primes peut varier d'une compagnie d'assurance à l'autre, il est donc conseillé de demander des informations spécifiques à votre assureur. 

Le rôle du S/P pour le calcul des primes d’assurance 

Le rapport sinistre à primes aussi appelé S/P, permet aux assureurs de calculer la performance d’un contrat d’assurance. Ce calcul est essentiel pour fixer le montant des primes d’assurance. Plus le taux sera bas, plus le prix de la cotisation sera avantageux pour le souscripteur.

Le rapport S/P est donc pris en compte pour le calcul des primes en GLI. Il se détermine en fonction des sinistres. Les professionnels de l’immobilier proposant la GLI pour couvrir leur parc locatif ont donc tout intérêt à disposer du ratio sinistre à primes le plus bas possible pour ne pas voir le montant de la GLI s’envoler. À l’inverse, un bon ratio permet de négocier les meilleurs tarifs auprès des assureurs. 

La technologie pour limiter le montant de ses primes GLI 

Afin de limiter le montant de ses primes en GLI, les professionnels de l’immobilier doivent veilleur à avoir le moins de sinistres possible pour obtenir le rapport S/P le plus bas possible. 

L’utilisation d’outils digitaux permet de réduire significativement cette part de sinistres. Cela passe principalement par une meilleure sélection des dossiers locataires. Le choix du locataire est déterminant pour s’assurer du meilleur rendement possible de sa GLI. Afin de faire le meilleur choix, les outils technologiques comme la Console Garantme permettent une meilleure sélection des candidats locataires en fonction de leur éligibilité aux critères d’accès à la GLI. 

Les professionnels de l’immobilier peuvent identifier en un coup d’œil si les profils sont éligibles et la demande d’agrément se fait ensuite en un seul clic. L’utilisation d’outils comme la Console Garantme permet d’éliminer quasiment tout risque de sinistres. De cette manière, les professionnels de l’immobilier sont en position de force pour négocier les meilleurs tarifs auprès de leur assureur. 

Le calcul des primes d'assurance, y compris celles de la GLI, est donc un processus complexe qui dépend de divers facteurs liés aux risques perçus et aux caractéristiques spécifiques de la propriété et du locataire. Les agences immobilières doivent travailler en étroite collaboration avec les assureurs pour comprendre comment les primes sont calculées et comment elles peuvent être ajustées en fonction de différents scénarios. La comparaison des offres d'assurance et l'utilisation de statistiques prédictives peuvent également aider à prendre des décisions éclairées pour assurer un retour sur investissement optimal tout en garantissant une protection adéquate. Enfin, les outils technologiques sont aujourd’hui à disposition des professionnels de l’immobilier pour contrôler son risque et ainsi abaisser le montant des cotisations.