Vous dormez les fenêtres ouvertes en été pour rafraîchir votre logement ? Attention, en cas de cambriolage sans effraction avérée, votre assureur risque de refuser l’indemnisation. En effet, la clause d’exclusion prévue dans le contrat d’assurance habitation oblige les propriétaires et les locataires à respecter des mesures de précaution dans leur logement pour prétendre à une indemnisation en cas d’intrusion et de vol.
En 2025, 212 000 cambriolages ont été déclarés en France, selon le Ministère de l’Intérieur. Un chiffre stable par rapport aux années précédentes, mais qui inquiète fortement les Français : selon une enquête menée par Selvitys pour la certification A2P en avril 2026, 57 % des répondants ont peur de se faire cambrioler.
Et avec le retour des beaux jours, les craintes ressurgissent. Il faut dire que la période estivale est propice aux intrusions. En effet, le Service Statistique Ministériel de la Sécurité Intérieure (SSMSI) rappelle : « On constate tous les ans deux pics pour les cambriolages : au mois de décembre (vacances scolaires de Noël) et au cours de l’été, surtout en août ».
Vous redoutez une effraction en votre absence, par exemple, lorsque vous partez en vacances ? Pourtant, même quand vous êtes dans votre logement ou que vous vous absentez quelques minutes le temps de conduire vos enfants au centre de loisirs, le risque existe avec les fortes chaleurs qui incitent à garder les fenêtres ouvertes, de jour comme de nuit.
Mais au-delà du risque de cambriolage, plane également la menace du refus d’indemnisation de la part des assureurs. Alors, peut-on être indemnisé si on se fait cambrioler pendant que les fenêtres du logement sont ouvertes ?
Même avec un système de surveillance doté d’une alarme, personne n’est à l’abri d’un cambriolage. Heureusement, si votre maison est visitée, que des objets de valeur sont dérobés et qu’il y a des dommages matériels, vous pouvez bénéficier d’une indemnisation de la part de votre assureur.
Du moins, si votre contrat intègre la garantie vol et vandalisme !
En effet, un contrat d’habitation de base couvre uniquement les risques essentiels tels que l’incendie, le dégât des eaux et la responsabilité civile. Il est toutefois possible d’ajouter une garantie vol et vandalisme en option.
Pour obtenir une couverture optimale, il est donc recommandé d’opter pour un contrat multirisque habitation (MRH) comme celui qui est proposé par notre partenaire Lovys. En effet, la garantie vol et vandalisme est incluse dans les contrats MRH.
Au moment de choisir votre assurance habitation, prenez donc le temps de vérifier que la garantie vol et vandalisme est bien incluse dans le contrat pour éviter les mauvaises surprises en cas d’intrusion dans votre logement.
Vous n’y avez peut-être pas prêté attention au moment de la signature du contrat d’assurance habitation, mais sur celui-ci, il est précisé dans quel cas la garantie vol et vandalisme s’applique. Vous y trouverez également les exclusions courantes.
Par exemple, vous ne pourrez pas obtenir d’indemnisation suite à un vol ou à du vandalisme commis par un membre de votre famille ou une personne hébergée dans votre logement.
Les vols causés par une négligence sont également concernés.
Ainsi, l’assureur peut refuser de vous indemniser si le cambriolage a été facilité par une porte d’entrée non-verrouillée… ou des fenêtres laissées ouvertes !
En été, vous pensez à fermer vos fenêtres lors de vos absences, mais qu’en est-il la nuit ? Avec les canicules de plus en plus fréquentes, les Français sont nombreux à dormir avec les fenêtres ouvertes pour rafraîchir la maison ou l'appartement quand il fait trop chaud en journée.
Toutefois, cette habitude peut vous coûter la prise en charge de l’assureur, comme le prouve une récente décision de la Cour de Cassation.
Dans la nuit du 22 au 23 août 2017, un couple résidant à la Seyne-sur-Mer, a été victime d’un cambriolage. Les voleurs se sont introduits dans le logement par une porte-fenêtre, laissée entrouverte pendant la nuit, et sont repartis avec les deux véhicules du couple.
Suite au cambriolage, le couple s’est rapproché de son assureur pour demander une indemnisation. Toutefois, ce dernier a refusé de prendre en charge le sinistre en invoquant la clause d’exclusion de garantie.
Après avoir saisi le tribunal de grande instance de Toulon, la compagnie d’assurance a été condamnée à payer 30 000 € au couple, mais la cour d’appel d’Aix-en-Provence a ensuite infirmé cette décision.
L’affaire s’est finalement terminée devant la Cour de Cassation, qui précise dans son arrêt du 2 avril 2026 que « L'article 4.4.1 des conditions générales du contrat d'assurance prévoit que le vol du véhicule est couvert lorsqu'il a été commis sans l'aide des dispositifs de déverrouillage et de démarrage du véhicule, ou, lorsque le vol a été commis avec ces dispositifs, si ceux-ci ont été dérobés dans un immeuble d'habitation, à la condition que l'immeuble ait été visité clandestinement malgré ses accès verrouillés et ses autres ouvertures fermées. L'arrêt retient que, par ces dispositions, l'assureur exige de ses assurés, à des fins de prévention du risque, de maintenir les véhicules assurés verrouillés et les systèmes de protection anti-démarrage activés, ainsi que de conserver leurs clefs dans des locaux à l'accès verrouillé et les ouvertures fermées ».
Comme il est impossible d’éviter à 100 % les intrusions, même avec un système d’alarme performant, il est recommandé de se protéger en optant pour une assurance MRH. C'est ce que nous évoquions précédemment.
Quitte à se faire cambrioler, autant mettre toutes les chances de son côté pour obtenir une indemnisation rapide.
Selon les compagnies d’assurance, les exclusions peuvent différer. C’est pourquoi, il est conseillé de vérifier toutes les clauses d’exclusion de garantie afin d'éviter les mauvaises surprises en cas de cambriolage.
Enfin, il est possible de mettre en place certaines mesures pour préserver son domicile des intrusions :
Et soyez vigilant ! Si vous repérez une présence suspecte dans votre quartier, prévenez la gendarmerie.
Une effraction est généralement caractérisée par des traces visibles de forçage (porte fracturée, serrure endommagée, vitre brisée). Sans ces preuves, l'assureur peut invoquer une négligence si les accès n'étaient pas sécurisés (fenêtres ouvertes, porte non verrouillée).
Oui, des solutions comme les ventilateurs, la climatisation ou les stores extérieurs permettent de limiter la chaleur sans compromettre la sécurité. Certains assureurs acceptent aussi des systèmes de verrouillage automatique des fenêtres en cas d'ouverture prolongée.
Un dépôt de plainte, des témoignages de voisins ou des preuves vidéo (caméras de surveillance) peuvent appuyer votre déclaration. Certains contrats prévoient une indemnisation partielle en cas de vol sans effraction, sous conditions strictes.
Oui, la plupart des assureurs offrent des tarifs préférentiels (jusqu'à -20% sur la prime) pour les logements équipés d'alarmes certifiées, de serrures renforcées ou de caméras. Certains suppriment même la franchise en cas de vol.