Tout savoir sur l'assurance multi risque habitation

En tant qu’agent immobilier, vous avez un devoir de conseil envers vos clients, qu’ils soient locataires ou propriétaires. Aussi, vous devez connaître l’importance de l’assurance multirisque habitation appelée MRH. En effet, elle permet de protéger les biens immobiliers et mobiliers de l’assuré en cas de sinistre. 

Qu’est-ce qu’une assurance multirisque habitation ?

Plus complet qu’un simple contrat d’assurance habitation, l’assurance multirisque habitation (MRH) permet aux assurés de bénéficier d’une couverture et d’une indemnisation plus large. En effet, une MRH couvre les biens immobiliers et mobiliers du propriétaire ou locataire, mais elle protège aussi les personnes vivant sous le même toit. Ainsi, tous sont couverts en cas de sinistres tels qu’un dégât des eaux, un incendie, suite à une catastrophe naturelle ou technologique… 

Contrairement à un contrat d’assurance habitation, la MRH inclut systématiquement une garantie responsabilité civile (RC) permettant aux assurés d’être couverts en cas de dommages corporels ou matériels causés à un tiers. Mais avant d’entrer dans le détail des garanties d’une assurance multirisque habitation, voyons pour qui elle est obligatoire.

MRH : qui doit être assuré ?

Bien qu’aucune loi n’impose la souscription d’une MRH pour un propriétaire occupant, elle n’en reste pas moins obligatoire pour les locataires d’un logement et pour les propriétaires d’un lot en copropriété.

En effet, un locataire a l’obligation de souscrire une assurance habitation couvrant au minimum les risques locatifs (incendie, dégât des eaux ou explosion). Ainsi, il doit transmettre une attestation à la signature du bail, puis chaque année. En cas de non-respect de cette obligation, le propriétaire bailleur peut demander la résiliation du bail après une mise en demeure restée infructueuse. Mais il a aussi la possibilité de répercuter le coût de l’assurance sur le paiement du loyer mensuel majoré de 10%.

Quant au propriétaire non occupant d’un lot en copropriété, il doit depuis 2015 souscrire obligatoirement une assurance dite PNO. Elle intervient en complément de l’assurance du locataire et de l’assurance immeuble souscrite par le syndic. Généralement, elle est actionnée si le sinistre intervient lorsque le logement est vacant ou si l’assurance du locataire ne le prend pas en charge. En outre, la RC (responsabilité civile) du propriétaire non occupant est automatiquement incluse au contrat. 

Dans tous les cas, même si elle n’est pas obligatoire pour les propriétaires d’une maison, il est vivement conseillé de souscrire une assurance multirisque habitation afin d’être protégé contre les aléas de la vie. 

Quelles sont les garanties comprises dans une MRH ?

Généralement, les contrats d’assurance multirisque habitation comprennent la garantie responsabilité civile vie privée et les garanties dommages aux biens qui protègent le logement et les biens mobiliers.

Autrement dit, les garanties de base d’une assurance multirisque habitation sont les suivantes :

• Dégât des eaux : cette garantie couvre les dommages causés par une fuite d’eau, les débordements ou ruptures de canalisation, les infiltrations… L’assurance prend en charge les dégradations causées chez l’assuré, mais aussi dans les logements voisins.
• Incendie : l’assurance prend en charge les dégâts causés par le feu et la fumée.
• Bris de glace : dans ce cas, l’assurance indemnise l’assuré pour les dommages causés aux fenêtres, baies vitrées, fenêtres de toit, mais aussi les verres et vitres du mobilier (pare-douche par exemple) selon les conditions du contrat. 
• Vol et vandalisme : cette garantie permet à l’assuré d’être indemnisé en cas de vol et/ou vandalisme. Le montant indemnisé dépend des conditions fixées au contrat.
• La garantie catastrophes naturelles et technologiques : obligatoirement incluse dans une MRH, elle, permet à l’assuré d’être indemnisé en cas de tempête, inondation, tremblement de terre ou encore catastrophe technologique. En revanche, pour être indemnisé, l’évènement doit avoir fait l’objet d’une déclaration par arrêté interministériel. 
• Attentats et actes de terrorisme : cette garantie obligatoire prend en charge les dommages subis à la suite d’un attentat, d’un acte de terrorisme ou encore d’une émeute.
• Responsabilité civile vie privée : l’assurance prend en charge les dommages causés accidentellement à un tiers. Dans le cadre d’une assurance PNO, le propriétaire est protégé contre les dégâts occasionnés par le locataire ou encore les vices de construction.

Bien entendu, l’étendue des garanties dépend du contrat souscrit. Les MRH sont modulables en fonction du besoin des propriétaires et des locataires. De même, il convient de vérifier les exclusions de garanties et les franchises.

Quelles sont les garanties optionnelles d’une MRH ?

Il est donc possible d’opter pour une meilleure protection en ajoutant des garanties complémentaires. 

En règle générale, les assureurs proposent les garanties optionnelles suivantes :

• Protection juridique : en cas de litige avec un tiers, l’assurance prend en charge les frais de procédure ;
• Dommages électriques : l’assurance couvre les incidents d’origine électrique qui peuvent être causés par les appareils électroménagers et installations électriques ;
• Assurance scolaire : cette garantie couvre les incidents qui peuvent survenir durant les activités organisées par l’établissement scolaire ;
• Assistance : dans ce cas, l’assurance peut prendre en charge les transports à l’hôpital, la garde d’enfants, ou encore les frais d’une aide-ménagère à la suite d’un accident.

À noter qu’à la signature du contrat, l’assuré doit donner la valeur des biens mobiliers qu’il possède (mobilier, électroménager, équipement high-tech, bijoux…). Cette étape est importante, elle détermine en partie le coût de l’assurance et le montant de l’indemnisation en cas de sinistre.

Toutefois, grâce à la loi Hamon, il est maintenant aisé de changer d’assurance multirisque habitation après la première année. N’hésitez pas à conseiller à vos clients de bien comparer les compagnies d’assurance et à faire jouer la concurrence.